Zaległa rata leasingu i wypowiedzenie umowy — Twoje prawa

Zdarza się, że rata przychodzi z opóźnieniem. Samo spóźnienie nie oznacza jeszcze, że stracisz auto: przepisy chronią korzystającego i wymagają od leasingodawcy konkretnych kroków. Wyjaśniamy, jakich i co robić, gdy dostaniesz wezwanie.

Aktualizacja: październik 2026 · TwojeAuto, Mielec

Samo spóźnienie to jeszcze nie koniec umowy

Wiele osób słyszy: „Jeśli nie zapłacisz w terminie, firma leasingowa od razu odbierze auto”. Przepisy mówią jednak coś innego. Żeby wypowiedzieć umowę z powodu zaległej raty, leasingodawca musi najpierw wyznaczyć Ci dodatkowy termin do zapłaty, uprzedzając, że po jego upływie wypowie umowę. Ma to zrobić w formie dokumentowej, czyli np. w mailu albo piśmie.

Co więcej, zapisy umowy mniej korzystne dla korzystającego niż te przepisy są nieważne. Jeśli więc umowa głosi, że leasingodawca może wypowiedzieć ją dzień po terminie, bez dodatkowego terminu, nie musi to oznaczać, że zapis jest skuteczny. Taką sytuację najlepiej omówić z prawnikiem, zanim uznasz zapis za wiążący.

Dodatkowy termin: jak to wygląda w praktyce

Dostajesz pismo albo wiadomość z wezwaniem do zapłaty zaległej raty w nowym terminie i z informacją, że brak płatności oznacza wypowiedzenie. Zwróć uwagę na trzy rzeczy: kwotę (czy obejmuje tylko zaległość i odsetki), datę (od kiedy liczy się dodatkowy termin) i zagrożenie wypowiedzeniem (czy wyraźnie je zawiera).

Zapłać w tym terminie, jeśli możesz — to zwykle kończy sprawę i umowa trwa dalej. Zachowaj potwierdzenie przelewu. Gdy nie możesz zapłacić całości, napisz do leasingodawcy przed upływem terminu i zaproponuj ratalną spłatę albo zmianę harmonogramu. Odpowiedź na piśmie warto przechować.

Co się dzieje po wypowiedzeniu

Jeśli umowa zostanie wypowiedziana z Twojej winy, leasingodawca może żądać zapłaty wszystkich niezapłaconych rat. Ustawa każe jednak pomniejszyć tę kwotę o korzyści, jakie leasingodawca uzyskuje dzięki wcześniejszej zapłacie i rozwiązaniu umowy. Mówiąc prościej: nie może zarobić podwójnie — raz na ratach, a drugi raz na odebranym i sprzedanym aucie.

Auto zwykle wraca do leasingodawcy, który je sprzedaje. Jeśli cena sprzedaży wydaje Ci się zaniżona, masz prawo o to zapytać i poprosić o wyliczenie. To trudna sprawa, więc przy większych kwotach warto skorzystać z pomocy prawnika. My nie jesteśmy kancelarią i nie rozstrzygamy sporów — możemy natomiast pomóc, gdy po zakończeniu sprawy potrzebujesz nowego finansowania.

Co zrobić od razu, gdy nie wyrabiasz się z ratą

• Nie czekaj. Im wcześniej napiszesz do leasingodawcy, tym łatwiej o rozwiązanie, np. zawieszenie rat albo zmianę harmonogramu.
• Pisz, nie tylko dzwoń. Ustalenia z rozmowy potwierdź mailem.
• Sprawdź umowę: odsetki za opóźnienie, opłaty za wezwania, zapisy o wypowiedzeniu.
• Nie ignoruj pism. Odbieraj korespondencję i odpowiadaj w wyznaczonych terminach.
• Skonsultuj się z księgową. Zawieszenie rat albo zmiana harmonogramu mogą mieć skutki w kosztach.

Ubezpieczenie a zaległości

Problemy z ratami nie zwalniają z dbania o ubezpieczenie auta. Przy okazji warto wiedzieć, co się dzieje, gdy auto zostanie utracone w wyniku szkody całkowitej lub kradzieży: umowa wygasa, a leasingodawca może żądać reszty rat pomniejszonych o odszkodowanie. Opisujemy to w artykule szkoda całkowita i kradzież auta w leasingu.

W Mielcu możesz przyjść do naszego biura przy ul. Piotra Skargi 9 (pon.–pt. 8:00–17:00) albo zadzwonić pod numer 797 949 793. Pomożemy sprawdzić, czy da się znaleźć nowe finansowanie, i porównamy oferty 20 firm leasingowych i banków. Nie pobieramy za to opłat od klienta.

Najczęstsze pytania

Podstawa prawna: art. 709¹², 709¹³ § 2 i 709¹⁵ Kodeksu cywilnego (t.j. Dz.U. 2026 poz. 795). Artykuł ma charakter informacyjny i nie zastępuje porady prawnej — w sporze z leasingodawcą skorzystaj z pomocy prawnika.

Czytaj też

• Leasing a BIK i KRD
• Wcześniejszy wykup, cesja i zakończenie umowy
• Szkoda całkowita i kradzież auta w leasingu
• Leasing aut, maszyn i sprzętu w Mielcu